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Sistema Financiero Moderno: ¿Cómo funciona y por qué necesitamos una alternativa como las criptomonedas?

Comprende cómo funciona el sistema financiero y sus elementos clave, entre ellos los activos financieros, bancos y demás instituciones intermediarias.

Candela Cebero

Periodista. Es redactora en Wrabbit y Feminacida. Además, es copywriter y coordina equipos de Marketing Digital y Comunicación. Se especializa en estrategia, marketing de contenidos, redacción publicitaria y posicionamiento SEO.

Todo sobre el sistema financiero actual, qué lo mueve, sus desafíos y lo que le depara

Si bien el sistema financiero moderno cuenta con muchos años de vigencia, las cada vez más recurrentes crisis económicas invitan a repensar qué tan estables son estos intermediarios y entidades que la economía da por sentado. Pero, ¿cómo repensar un sistema cuyo funcionamiento aún no entendemos con claridad?

En esta nota, responderé a las preguntas más populares con respecto al sistema financiero moderno y el rol de las criptomonedas en su funcionamiento: ¿Qué es el sistema financiero moderno y cuál es su objetivo principal?, ¿Quién controla el sistema financiero? y ¿Qué rol cumplen las criptomonedas en el sistema financiero moderno?, entre otras.

👉 ¡Empecemos! 

¿Qué es el sistema financiero moderno?

El sistema financiero de un país está conformado por el conjunto de instituciones, medios y mercados que posibilitan que el ahorro de unos agentes económicos (prestamistas) llegue a manos de los demandantes de crédito (prestatarios). Además, estos agentes otorgan seguridad al movimiento de dinero y al sistema de pagos.

¿Cuál es el objetivo principal del sistema financiero?

El principal objetivo del sistema financiero es, a través de los bancos, crear un intermediario entre las unidades de gasto con superávit, es decir los que tienen exceso de dinero y lo quieren prestar, y los que necesitan financiación, es decir las unidades de gasto con déficit. Lo que hace, a grandes rasgos, es generar créditos y regularlos, en función de las necesidades del agente económico con exceso de dinero y del demandante de dinero. 

¿Para qué sirve el sistema financiero?

Como en todo mercado, las expectativas de los prestatarios no tienen por qué coincidir con las de los prestamistas. Estos agentes pueden no estar de acuerdo en muchos aspectos de su “intercambio” de dinero, como el precio, la seguridad o la liquidez. La importancia del sistema financiero, entonces, radica en cómo articular diferentes instrumentos para hacer de esta relación una experiencia fluida y favorable para ambas partes. Sin embargo, te mostraré más adelante que no siempre logra cumplir su cometido.

¿Cuáles son los elementos principales del sistema financiero?

En casi todos los mercados nacionales e internacionales, el sistema financiero está compuesto de diversos actores:

🕵️Entidades reguladoras y normativas: son las encargadas de vigilar y regular el funcionamiento de los intermediarios financieros.

🏦Intermediarios financieros: son instituciones que obtienen recursos de un prestamista y los ofrece a los prestatarios. Algunos ejemplos son: las sociedades inmobiliarias, las compañías de seguros y los fondos de pensiones, entre otros.

💰Organismos de apoyo: son aquellas instituciones que están autorizadas para captar y colocar de manera masiva y amplia, recursos del público sin recibir depósitos, como los Organismos Financieros Internacionales (OFIS).

¿Cuáles son los tipos de sistemas financieros?

Dentro de la economía de un país, existen tres tipos de sistemas financieros principales que participan en el funcionamiento de esta:

  • Instituciones Financieras:
  • Son las encargadas de actuar como intermediarios entre el ahorro de unos agentes económicos (prestamistas) y los demandantes de crédito (prestatarios). Dependiendo de la actividad, existen distintos tipos de instituciones financieras, entre ellas:

Inversores institucionales: compañías de seguros, fondos de inversión o fondos de pensiones.

Intermediarios de inversión: se trata de instituciones que reciben dinero por parte de pequeños inversores y los invierten en acciones o bonos que, al mismo tiempo, se convierten en carteras de inversión.

Instituciones de capacitación de depósitos: los bancos son el ejemplo más claro y reconocido.

  • Activos Financieros:
  • Son los instrumentos que los sistemas financieros utilizan con la finalidad de facilitar el movimiento de los recursos. Un activo financiero puede ser, por ejemplo, una cuenta de ahorro: es un medio de mantener cierta riqueza para el cliente (titular) y representa un pasivo para el banco (emisor).  A su vez, los activos financieros pueden ser generados por el sector público (bonos, letras del tesoro, etc.), o por el sector privado (obligaciones, fondos de inversión, etc.).
  • Mercado Financiero:
  • Es el sistema virtual, mecanismo o lugar en el cual se intercambian los activos financieros y se fijan sus precios. Su principal objetivo es reunir a proveedores y demandantes.

¿Cuál es un ejemplo de la intervención de un sistema financiero?

Una situación típica del sistema financiero moderno es el desequilibrio entre las cuentas de los bancos y demás entidades crediticias. Los pasivos de los bancos, es decir, lo que deben, se caracterizan por ser líquidos y de corto plazo. Como cuando depositas tu dinero en una cuenta bancaria y quieres que ese dinero esté disponible cuando desees retirarlo, de forma segura y con la certeza de que podrás recuperar tu dinero en billetes físicos.

Por otro lado, los activos de los bancos, son los préstamos que otorgan, aquello por lo cual obtienen su rentabilidad. A diferencia de los pasivos (los depósitos), estos préstamos se devuelven a muy largo plazo (como un crédito hipotecario), su liquidez puede ser baja y hasta nula, y su seguridad puede ser endeble. 

Por si fuera poco, no debemos perder de vista el encaje o reserva fraccionaria, es decir, que el banco solo conserva en billetes un porcentaje pequeño de nuestros depósitos, y presta el resto, confiando en que no vayamos todos al mismo tiempo a retirar el dinero. 

Ante este escenario diario, los Bancos Centrales son el principal actor intermediario del sistema financiero, y sin el cual, en teoría, la situación se tornaría por completo en una crisis económica

Ahora, como hemos podido ver a lo largo de la historia en diversos países de la región, las crisis en la economía pueden haber sido aminoradas por los Bancos Centrales, pero no fueron del todo evitadas con la debida antelación. ¿Representan las criptomonedas una solución o un agravante en estos casos? Te lo enseñaré más adelante.

¿Quién controla el sistema financiero?

Si bien los organismos reguladores del sistema financiero varían dependiendo el país en cuestión, la principal tarea de estas entidades suele ser justamente garantizar el correcto funcionamiento de todos los procesos que componen el sistema. 

Como les anticipé, esto no siempre es una certeza. Por otro lado, por la forma en que estos sistemas están compuestos, se torna inaccesible para el ciudadano promedio formar parte de los procesos de forma significativa o, en ocasiones, hasta siquiera entender cómo funciona la cadena del dinero. En resumen, viven a merced de las decisiones de los Bancos Centrales y demás instituciones del país en cuestión.

Ante este escenario, la existencia de la criptomoneda en la economía presenta un quiebre en el sistema financiero como lo conocíamos y se presenta como una alternativa transparente para quien desea adentrarse en su funcionamiento.

¿Qué rol cumple la criptomoneda en el sistema financiero actual?

Desde el nacimiento de la primera criptomoneda, Bitcoin, el mundo cripto funciona como una palanca o salvoconducto de la economía mundial. Ante un sistema financiero anticuado, las criptomonedas trajeron no solo una alternativa democrática y dinámica, sino también una invitación a que cada persona participe de su propia formación económica. 

Esta mirada revolucionaria y crítica, para con el sistema financiero moderno y para con las propias alternativas emergentes de la economía, contribuye a que cada vez más personas pierdan el miedo y le den una chance a nuevos sistemas de gran potencial.

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